發表人:朱商佐
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更新日期:2007/08/12 07:50
記者:孫中英
台灣人愛一窩蜂，只要打出「停售、封館」字眼，保證許多人搶破頭。但買商業保險一簽約，就要繳個十五、廿年，「停售效應」下買保 險，反而最不划算。
保險員幾乎都會告訴你「健保費越來越貴，一定要買商業醫療險保單來轉嫁」，但關鍵不在健保費變貴，買醫療險就一定能涵蓋未來醫療 費支出，而是「到底用不用得到這個保險資源」？
號稱無理賠上限醫療險保單，就遊走在一般人認知的模糊地帶，這種保單既標榜「無理賠上限」，又號稱保障「終生」；但台灣壽險業才 推出這種保單七、八年，沒有「實證」，且如果保險公司經營不善倒店，誰又來保障你終生？
根據醫療單位統計，台灣人過去一年，平均住院天數是九點九天，但又有多少人住院超過九點九天？也就是說，大部分人購買的商業險， 其實繳保費後，都貢獻給保險業；另外，目前許多醫療手術採「門診手術」，連癌症化療都不一定要住院，但這種無理賠上限醫療險，一定要「住院」才賠，如果沒住院，就沒辦法轉嫁這個醫療支出。
其實，很多保險專業經理人都不碰無理賠上限醫療險，因為這種保單採「預付」觀點，學過精算的人都不覺得划算。另外，醫療險不見得 都能獲理賠，往往會有一些條件限制，因此，千萬不要滿手醫療險，也千萬不要因為停售去買保單。
停售保單狂賣…理賠未必划算
【聯合報╱記者孫中英／台北報導】 2007.08.30 02:33 am
壽險業者最近將停售無理賠上限的終身醫療險保單，讓許多消費者衝動購買了第二張以上的醫療險保單。最近強打停售保單策略的公司， 包括台灣、三商美邦、國際紐約、富邦、遠雄、宏利人壽等，業績統統在兩個月內翻高兩倍以上。
台灣人超愛買醫療險，根據壽險公會統計，全市場有效保單達八千萬張，其中醫療險就占三成五，高達兩千八百多萬張。業界粗估，這波 停售無理賠上限醫療險的搶購效應，將讓整體醫療險市占率再推升一個百分點，直追一般壽險。
吳小姐六月剛生完小孩，她選擇幫兒子投保一家外商壽險公司將停售的終身醫療險，並利用主附約方式，讓全家人都有保障。但算算，一 張保單年保費要三萬多元，吳小姐坦承，真的是因為衝著「停售」去保，但不知道自己有沒有買貴？
周先生也趕上這股停售風潮，因為大學同學在保險公司當業務，三不五時就跟他說「再不買就沒了」。周先生原先已買一張商業醫療險保 單，他想想自己保障可能不夠，決定刷卡買了第二張醫療險保單。
七月起，台灣市場就進入理賠無上限醫療險停售旺季，八月儘管有全球股災，但停售保單買氣不減。有壽險業務人員直言，醫療險停售， 比其他類保單停售更好賣，因為與其說要增加保障，「還不如承認，大家比較怕死」。
不過，關鍵在消費者買了保單，未來實際又能領回多少理賠金？壽險公司坦承，終身醫療險保單宣稱理賠無上限，但因為給付項目也比以 往少很多，「保戶也可能比較慢領到理賠金」。另外，有些醫療險雖標榜全年住院不限天數，但現在病床一位難求，又有哪個病患一年住院會住滿三百六十五天？
還有，許多醫療險及防癌險都不賠安寧病房、安養院住院費用，如果是長期病患，當事人可能需要的是長期看護費用，而不是住院理賠金 。壽險業者建議消費者，選購醫療險的原則，須以住院一天能否從保單獲得彌補工作損失金額為判斷基準，未必要在最後兩天搶購將停售的醫療險。
高雄的阿曼達說：所謂置入性行銷新聞報導,這篇真是典型範例!一般人看了這篇大概都會覺得”哎呀~終身醫療要停售了,我得趕快買 一張!但可曾想過繳這麼貴的醫療險,它真的好嗎?
1.以紅色字体案例來說,沒用到的話,白繳了很多錢,有用到的話,男性平均壽命72-78歲,各位覺得能用到幾次呢?
2.再者可以住30天病況應該蠻嚴重的吧?這樣3-6萬的理賠費用真的能cover所有的醫療支出?若不然,買這幹嘛?談投資報 酬,錢能活用的地方可多勒,沒必要豬到這種程度吧?
3.再者是小病的話,健保局跟醫院會讓你躺30天才怪~
4.重點是,20~30年後的醫療費用不知道會貴到什麼程度,一天1000元,能幹嘛呢?真的夠嗎?
醫療險費率 將漲40%
【經濟日報╱記者呂郁青／台北報導】 2007.08.24 02:10 am
無理賠上限終身醫療險即將在8月底消失，9月取而代之的是有理賠上限的醫療險，新保單上路後費率將大漲四成，倍數型保費較無理賠 上限高約四成，而帳戶型更高又較倍數型高出一倍。
三商美邦人壽副總經理張財源說，終身醫療險保單因為要理賠一輩子，現在平均餘命延長，愈老的人愈容易生病、住院，如果保險公司一 直賣而沒有約束，很可能「禍延子孫」，未來對保險公司理賠支出產生重大負擔，「停賣」是好事。
但是由於多家業者的醫療險保單都是七、八年前的舊保單，新的保單上路剛好反應新的醫療數據，例如健保給付的頻率、平均餘命等因子 ，使得新保單保費貴了許多。
張財源以他自己為例，50歲投保日額1,000元的無上限醫療險，一年保費約為1萬元，他繳了八年也就是8萬元還沒申請理賠，但 是很可能60歲時住院，一次30天，住院支付3萬元、在家調養1.5萬元、回診門診再給500元，就用掉過去支付保費的大半了。
有上限的醫療險分成帳戶型以及倍數型，倍數型因為「不找零」，就算沒用完額度，辭世後也不會理賠餘額，屬於消耗型保險，因此保費 比較便宜，而帳戶型則是加上壽險功能，若沒用完餘額會在保戶辭世後理賠。
同樣以張財源50歲男性相同的投保條件為例，無上限醫療險年繳保費1萬元，倍數型保費則高出四成，1.4萬餘元，而帳戶型則再貴 倍數型保單一倍，換算下來，一年健康險保費要高達近3萬元。
有的保險公司則是透過調整保單內容的方式，讓保費看起來無法比較，像安聯人壽就是改變醫療險的內容，宏利人壽也是略為調整，宏利 人壽主推帳戶型，而不推倍數型，但採保費平準化，使得9月將推出的帳戶型醫療險的保費，看起來會跟過去無上限醫療險差不多。
