過去，曾經有許多人，用貸款或分期付款方式購買房地產而致富，也有人因操作股票或期貨而發財，還有人藉購買基金使得財富積累，或因投保或藉財務調度而免繳龐大稅負，享受理財的好處。

理財，有人稱之為財務管理，是個引人注目的課題，學會理財，似乎就能有錢上滾錢的神通，投入理財，也似乎就已躋身高尚的行業，許多人樂於將手中的現金委之管理，相信他們能為自己繁殖財富。

貴賓室的施主
臺灣人儲蓄率高，十年前銀行定期存款年利率尚有6%，接著就逐年下降，存款利率甚至低於通貨膨脹率。保險業、銀行業、證券業和投顧業等，存在著以「保護資金為由，理財為名」的商業行動，鼓舞存款者將手上的現金轉作投保，購買基金、外幣、黃金、股票以及債券等，相信如此運作下，存款者的資產不致縮水。

銀行業都會附設貴賓室，接待定期存款超過一定數額的顧客，接受諮詢，也試圖說服顧客將存款提出，委託理財專員為之操盤，轉購基金等有價證券。如同前訪寺廟奉獻的施主，這些顧客也成為理財人員的施主，但是否受到庇護就不得知。

二○○八年九月，由美國引爆的全球金融海嘯，有許多握有現金，經由理財改擁有基金、債券、股票等或不動產的施主，一下子損失慘重，財富大量縮水，甚至由富變貧，使得人心生恐慌。

讓人不平的是銀行的理財專員或投資顧問等，其經手所理的錢財，雖讓資金擁有者虧損，卻仍然照收傭金和手續費，令人感覺這些有錢的施主，只是提供資金去照顧或保障理財人員的飯碗，不是護衛自我的財富。

不可再做依賴
人們總認為理財是高深的學問，迷信理財人員的能力，總以為只要將資金委託他們管理，自己的財產就會穩定成長。雖然在投資前理財人員會做解釋，並由投資者自己決定投資，但是看到繁華的資料，有幾個投資者真能憑以決策投資，其結果自然是各憑機運、盲目下注，賺到錢是別人的恩典，賠了錢是自己的惡運。

我們知道，購買房地產，也有人因為地理位置不佳，房價不漲反跌，每年被固定的貸款利息、房屋稅、地價稅以及其他費用，壓得喘不過氣，倘若工作生變，收入不穩定，這種沉痛的負擔，會逼得房地產所有者賠本賤賣資產，更別說購買股票或其他標的，因此理財得慎用自我的智慧和判斷，不該隨便委託外力。

理財是一種能力與行動，目的在使錢上滾錢、利上加利，必須有財可理，也須親身力行，才能較接近目的。這種能力可以變做一項服務向顧客收費，但是服務若未見成果，憑什麼向顧客收費？理財不是一種獲利的保證，不要迷信或依賴理財人員，以為憑他(她)們就能讓自己致富。

有些人除了存款，還有穩定持續的收入，為了專心致力於獲得收入，可以將存款委諸他人去做理財，但倘若收益還不如存入銀行的利息，將存款委託外人操作就顯得愚蠢。假想一種狀況，各自擁有數百萬元、數千萬元和數億元的三人，同時將其託付理財人員管理，你相信哪一個會受到貼心的照顧？做為財產擁有者，若想將存款委託他人管理，該怎麼選擇與決策？

理財是項投資
所謂「理財」，是將資金做有效的管理和運用，藉以孳生利益。即使把錢存在銀行「定存」，賺取微薄利息，雖然過於保守，卻仍然是理財的行為。然而倘若不能孳生利益，不能以既有的現金賺取更多的現金，理財就無任何意義，因為理財是項投資的行為。

著作「富爸爸、窮爸爸」一書而聞名世界的羅伯清崎，在他與川普共同著作的近作中，將投資分為兩類：「為保本而投資( Invest not to lose)」和「為贏錢而投資( Invest to win)」。「贏錢」和「保本」因方向不同，運用資金的能力和心態也各不相同。理財的潛意識似乎強調「保本」，較為消極與被動，不如強調「投資」，以贏錢為目的，可以積極投入和自主行動。

投資、投機、創業，都是將本求利，是「以錢賺錢」，以自有或借貸的資金作為資本，去追求利益的行動。所謂「將本求利」，這個「本」字，所本或所憑的不只是金錢，還包括知識、智慧和能力，甚至還有運氣，抓不住時機，欠缺當下或當地的運氣，只能眼看機會流逝。

「知識」讓投資者知所選擇，知道什麼商品、什麼生意、什麼行業、哪塊土地房產或哪家股票或基金可以憑之獲利；「智慧」則讓自己有所選擇和決策、敢於挑戰和勇於做投資的行動；「能力」讓自己能夠掌握金錢，投入運作和參與行動。理財專員的價值在其專業「知識、智慧和能力」能為顧客賺錢，若顯不出三者的價值，沒道理還照樣付費。

發揮投資效益
投資和創業，可以循著四種方式獲利，就是「用智賺錢、用錢賺錢、用人賺錢和用力賺錢」。投資，強調「用人、用錢和用智」，可以選擇不同的方式交由不同的人去做，只要選對人，不須親自操盤，依賴操盤手專業的「知識、智慧與能力」也能獲利。

創業強調「本人、本錢和本事」，講求親自參與作業，因為唯有如此，才能獲得實務經驗、當機立斷，創造更佳的成果。在這裏「將本求利」又有一種解釋，就在強調「本人、本錢和本事」，有錢者雖然可以純做投資，但是缺乏創業者本人的投入和基本能力，事業難以推動。

「用智賺錢」，除了用自己的知識和智慧，也運用別人的知識和智慧，因為沒有人什麼都精什麼都會，只有這樣才能夠集思廣益，創造最大和綜效的利益，減少過多的風險，產生最高的效率。「用錢賺錢」和「用人賺錢」的道理相同，只要操作者的知識、智慧和能力，能替委託者賺得利益，不管地位都可以適任。

創業和投資，都得自備現金，是以既有的現金去換取未來更多的現金，既然是未來，就有「不確定性」，不知道是多久的未來，有多大的利益，投入的資金會不會有去無回，或得不償失，因此投資與創業都有風險。

創業除了投入「資金」，也投下「時間、心神和能力」，不管是理財或創業，兩者都有不確定性和風險，只想「用力賺錢」，缺乏資金和智慧，只會耗費精神和勞力，不如穩守崗位，做個稱職的員工，從固定薪水去追求收入。