參與者：顧燕翎、劉毓秀、王連常福、薄慶容、黃南雅、王淑奐、陳燕瑤、黃淑德、陳敏香、林允山、羅君平、黃炬楷、吳嘉麗、朱小美、江立立、鄭永華、張國榮、邱兆玲、劉主民、林興茂、甘雪卿、黃嘉靜、林芳仙、黃國華、趙慧珊、于清英、王定康、游詠如、陳天鳴、胡慧娟、張茜燕、劉主域、孫立德、許川海、林靜芬、馬蕙蘭、封威蒂 



主持人顧燕翎老師(站立著)




薄慶容教授為大家開講


 

王連常福教授



劉毓秀教授















 

 

今天非常感謝黃國華為大家拍照並提供使用！

謝謝兆玲為大家做的記錄，敬請閱讀：


『8/27週三論壇』從經濟觀點看台灣長照政策的設計會議記錄

主持人：銀領協會理事長顧燕翎
引言人：國立台灣大學外文系劉毓秀教授，財團法人住宅地震保險基金
前總經理薄慶容教授，國立台北大學經濟系王連常福教授
記錄： 邱兆玲

隨著台灣人口結構改變，生育率持續下降，未來勞動力勢將銳減。而人口老化嚴重，中壯年的負擔沈重。在可見的未來，老人問題將成為家庭與社會，甚至政府無法回避的問題。為了紓解這一社會壓力，緩解健保無力關照的老年照護，政府遂推動十年長期照顧計劃，並研議長照保險法案。目前法案正呈送立法院審議之中。銀領協會長期關注婦女、老人議題，推動是項法案不遺餘力。此次特別在5070論壇作深入探討，提出建言，期使法條更符合社會需求與期待。

下午2點鐘，討論會在5070精英公司會議室舉行。主持人顧燕翎首先致辭：老人照顧問題已經蔚為世界潮流。當人老了，身體器官老化了，要怎樣才能活得健康、active？這才能使老人活得有尊嚴與價值。她隨著介紹三位與談人：薄慶容是前中央再保公司總經理，熟稔保險理財的規劃；劉毓秀是台大外文系教授，婦運界的好姐妹；王連常福教授則是銀領協會首席經濟學家。三人將從各自的專業提出對政府長照政策的看法與憂慮，並提出建議。以下，我們歡迎他們的發言。

薄慶容：
政府意識到人口老化，少子化的嚴重性，未雨綢繆，規劃出十年長照服務法與十年長照保險法。今天我的報告也將依據兩項法案規劃總顧問陽明大學李玉春教授的草案數據，提出一些看法與各位做討論。首先我要先對法案的內容與進行規劃的態度表達尊敬之意，這是一份期望從建構社會安全體系觀點著手的規劃，對人的生存權有一定的尊重。社會安全體系網絡又可區分為社會救助、社會保險、與民間互助組織三種形式存在。而民間互助組織則又分為商業保險與其他組織如教會。老人的社會照顧跟火災與地震一樣，都是危險。平時看不出風險，卻是有可能發生的，尤其是老人事故發生，它是不確定的的危險因子，一旦發生了經濟上都是難以承擔的重量。它會以何種形態發生也是無從得知的，老人會有失智、失能的高風險，當真正發生時能得到一些賠付，對於照顧者來說都會是壓力的減輕。

只是老人保險的保障範圍會否符合社會期待，仍是需要被嚴肅討論的課題。根據衛生福利部（衛生署）2010年國民長照需要調查，推估2011年全人口失能率為2.98%，就老年人口來看65—75歲為7.29%，75—84歲為20.44％，85歲以上為48.59%。老年女性又常因骨質疏鬆等因素，容易骨折與摔倒，自我照顧能力衰減，使得老年女性的失能率遠高於男性。例如85歲以上男性為39.12%，女性為56.23%。統計一個人終身累計失能風險大於62.4%，這也就是說如果你活得夠久的話，你一生可能需要長期照顧的比例與風險相對是非常高的。既然老人長期照顧的議題不容漠視，那麼接下來討論社會保險救濟就有其不得不然的必要性。

保險救濟大體上可分為商業保險與社會福利保險。前者將本求利，推出的險種會在純保險外，附加人事等費用，依一定比例，先推估出業者的合理利潤再分派給投保戶，再按被保險人與環境劃分等級。老年失智嚴重性會因人而異，危險性也就有分等級。社會保險則為互助行為，危險是不分等級的，依個人負擔能力分等級，部分負擔比率上限是15%，上次李玉春教授演講時提到：提出15％上限送立法院是等著被砍成10%。可是這其實也不合理，應該是調高到20%才對。保費最多的部分還是要由政府與企業僱主共同負擔。由於健保實施成功，長照保的徵收方式擬與健保合併，但財源獨立。 至於無能力者則無需繳納保費。總的來說，長照保險法只提供基本的保險，是一種有限度的社會關懷保障。它要求的是全民納保，保障的範圍卻僅及於老年人的失智與失能，對社會的整體公平性與合理性，則仍需進一步推敲整合意見。

社會保險的利益是很良善，施行上則還需考量到政府財務負擔能力。根據李玉春教授的長照保險費用粗估，2016年支出824億元，約占GDP的0.5%~0.6%，其中政府負擔不得低於36%，約300億元。依主計總處統計：2013年底政府總負債達到24.18兆元，其中潛藏負債達到17.14兆元（3年內暴增4.12兆元），目前平均每位國民背債103萬元。需要注意的是，在政府財務日益捉襟見肘下，這項新增社會福利措施可能衝擊到政府施政財務槓桿的排擠效應。法定支出不斷成長，政府為了增加收支來源，未來有可能採取加稅，開徵能源稅以充裕財源，羊毛出在羊身上，國民的稅負負擔也勢必更加重。有鑒於此，建議政府可以考慮鼓勵民間推出長照商保產品，做補充性的功能使用。根據一份商保單的規劃，50歲以上女性年繳6 萬5千多元，男性年繳5萬7千元，符合給付標準，可月領3萬元，直至99歲，超過則終止合約。若未使用，則返還所繳交保費Ｘ1.05倍金額。給付標準可稱還合理。

除了增加政府財務困窘外，長照保險法還有若干需要注意的事項，如：健保補充保費措施推行上路後，迭受各界詬病，未來長照保險法還要承襲這種缺陷制度，做法上是否適切？健保針對六項所得徵收2%補充保費，本是種權宜措施，完全不符合負擔比例原則。舉例來說，退休老人將錢存入銀行，投資股票不計盈虧全部都要支付額外稅款，本身就都是財富徵收的扭曲行為； 長保法規劃方案中提到主要照顧者可以請領照顧津貼，本是政府貼心美意，但受到婦女團體的抨擊，主要是家中照顧者重擔一般都是落在婦女身上。此辦法若施行，婦團擔心：未來家族為了請領費用，將限制婦女外出的自主行動自由。同時長照保險法是社會保險，不是福利措施，將也無法拒絕外勞請領給付。

長期照顧老人不僅是政府責無旁貸的施政義務，也應該尋求民間團體的協助。尤其是無緣社會人，這類人無子女照顧，無地緣，社會淵源。據日本統計，這類人口有1億2千人，每年3萬2千人身故，需要社會伸出援手照顧陪伴，處理其喪葬事宜。日本如此，邁入老人化社會的台灣也應以此為鑒借。

劉毓秀：
婦女團體反對長照保險法的家庭照顧現金給付制度，源於金額過少，一則無法給予照顧者像樣的給付，同時，目前國內外勞人口已達22萬，如推動這項給付制度，有繳保費且僱用外勞的家庭勢必會請領現金給付，就邏輯上來說，你交了錢出去，再領錢回來是說不通的。外勞已經這麼多了，還要增加雇請，必須考量社會的容納度。 而且就算雇請了外勞，家有重癱者的家庭家人的負擔也依然不減，照顧的重擔也常是落在婦女身上。政府要給錢，錢又不夠，希望是能推動以服務代替給予現金的方式，進一步再尋找比喘息服務更良善的照顧方式。個人3年前曾到瑞典南部的岩雪平考察長照措施，當時見彭婉如基金會執行長王惠珠對北歐國家人口少，重癱人口也少的現象深感迷惑不解，到處詢問何以致之。彭婉如基金會向來關注居家照顧，居家照顧員常近身接觸有重癱者的家庭，也意識到國內是世界少見重癱者可以活那麼久的地方，發現這種現象產生，主要是因為健保加上引進外勞制度，使得重癱者要死也難。重癱者很痛苦，他們的家人更痛苦。未來長照保險法施行後，政府無疑就像把老人、小孩全抱在懷裡，全部要照顧齊全，是件風險相當高的事情，一不小心就會引發連鎖財務問題。而我們這代人若享盡了一切好處，留下一堆負債，年輕人是會覺得遭到強烈剝削感的。

凡事不一定都要是金錢才能解決的。自1996年起，她就幾乎年年到北歐取經，體認北歐長期照顧模式經驗，用以為台灣急速高齡化問題尋求解決方案，希望以多元化策略減少重癱與過度依賴外勞，且因應國內老人喜歡留在自己家中老去的實況，找出一個減輕父母子女金錢，愧疚感，與放鬆政府健保與財政負擔，且因應未來東南亞國家經濟起飛、外勞輸出減少預先做出準備。經過與兄弟姐妹討論後，他們決定鼓勵8、90歲的父母獨立生活，這不僅繼續活化著生活技能，有了健康快樂的人際關係，老人活躍的生活形態減少了生病風險，且因在地老化（住在自己家裡，又有鄰里互助網絡），壓縮延後了老年失能狀況，冀祈父母能在最後不得已狀況下才安排入住養護機構。

劉毓秀為父母換住了有電梯的住宅，與子女居住處不遠，斜對面是老人活動中心，菜市場、學校操場都在附近，方便父母自己買菜，簡單開伙，中年兒女可以隨時去探望父母，假日則相約一起穿漂亮衣服、逛街、吃館子、談天說笑。她還鼓勵父母能做的事儘量自己做，彭婉如基金會居家服務員每週會過去半天，爬上爬下，做粗重的家事與清潔工作，每個月開銷4400元，不僅花費較請外勞每月2萬多元儉省很多，且擺脫了老人需與外勞24小時相處的尷尬。「一直想保護長輩，不讓他們做他們本來可以做的事，能力就喪失了。我們平常心他們才能長長久久延續平常生活」。如果有更多人投入老人獨立生活模式，不僅推輪椅的外勞會大幅減少，健康快樂的老人也多，居家服務員的收入也變高，慢慢形成一個自助加共住的普及網絡，將會是健康社會發展之福。

王連常福：
長照服務是社會福利與社會救濟的一環，必須經過評估資格始能接受照顧，它是門專業技術，只有受過訓練取得證照的人才能從事。它也是特許行業，長照機構設立採許可制，營業形式採正面表列。在意涵方面，長照服務是個人需求也是家庭需求，除非是低收入者，否則應由使用者付費。一般人或低收入無能力負擔者，應另訂相關長照保險，或社會救濟法律。這種服務可以依需求不同有差異性，也可以有各種創新，基本上是屬於一種營利行為。它更是一種業態，政府的工作則是建立良好的產業環境與秩序，保護好消費者。

長照服務設計上出現了幾個盲點，如它只是消極針對身心失能者提供照護，未能積極營造老人身、心、靈的健康與快樂環境，減低需照護時間；長期照護是專業服務與現實情況不符，也不可行。現時照護者主要為家庭子女與外勞，都不是專業者，也都無法接受完整專業訓練；既是服務業的一環，就必須有利潤才可帶來民間力量的投入，帶來競爭與創新。管制只會保護既得利益，無助產業的蓬勃發展與消費者福利；退休年輕老人可以是長照服務最大的人力資源，限制長照服務人員資格將扼殺這些寶貴人力資源的利用。

王連常福演講中還針對十年長照保險法案條文做出幾項修正建議，但由於篇幅有限，且容此處不再一一贅述。

下午五點，散會


非常感謝顧燕翎老師為大家邀約薄慶容教授、劉毓秀教授及王連常福教授為大家進行的專題，也感謝會員們熱情的參與。下週的專題是【春宮畫】探古人閨趣樂，請大家記得上網報名哦 ！